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互联网金融趋势数据征信更成熟

2020/02/15 来源:延边信息港

导读

互联金融趋势:数据征信更成熟趋势三:互联征信更加成熟与传统金融业相比,互联金融企业,特别是电商金融,其掌握的核心优势在于支付渠道和海

互联金融趋势:数据征信更成熟

趋势三:互联征信更加成熟

与传统金融业相比,互联金融企业,特别是电商金融,其掌握的核心优势在于支付渠道和海量的数据积累,活性高,变化频繁,能够对借款人的资本信用做即时、快捷的评估,并进入贷款操作流程。传统金融业的放贷流程则需要对实体资产,债务,流动性情况做严密分析从而做出评估,对数据的依赖程度相对不高。所以说,互联金融的一大优势在于基于互联的线上征信技术。

这种线上的数据征信也是互联金融的本质属性之一,也是其区别于传统金融的主要特点。 成本低,效率高,信息透明,这是互联数据的优势;但目前这个阶段而言,由于国内的数据资源还不尽完善,数据征信只能在少数几个比较完好的生态圈内实现,如阿里电商等,其他的平台要么需要传统金融的信用记录做支撑,要么需要从其他生态圈内进行数据的引流,所以互联征信还不是很成熟。

这和中国的信用环境不无关系,社会整体的信用程度不高,大多还是依靠传统的线下信用积累方式来实现融资的通畅,其信用的建立方式是实物和资产的抵押,或者债权的质押。即便是目前的互联金融,能够真正进行纯粹数据征信的平台也不多,大多还是上和线下的信用之间做一个比较融洽的结合。

但就长远发展而言,以数据征信为代表的互联金融在运作效率和成本上更胜一筹。即便是传统的金融机构,如银行,目前也在借鉴数据征信的方法,进行纯信用贷款的实践。民生电商的概念是最好的例子,将民生银行业务和电商平台结合起来,用电商的方式使得银行获得数据的前端,使银行获得这种数据征信的能力,并和传统的看重资产和负债,抵押物等的征信方法结合起来,共同推动银行业务发展。从这个角度来说,基于互联数据思维的数据征信有更持久的生命力。

简单概括一下的话,数据征信是内核,提升核心的竞争能力;应用场景化是提供更多的入口,是渠道策略;而城市包围农村则是一种战略路径,目的是让互联金融扎根土壤。

互联金融的数据征信表现

在互联金融的具体业务模式中,第三方支付的电商金融,之所以能够依赖电商平台开展内部的商户信贷业务,并通过频繁的资产交易做大规模,最本质的优势在于电商用户的交易数据和频率,能够确保平台的信贷不良率控制在1%以下,大幅领先于银行的小微贷业务。如阿里金融,通过数据化的平台开展征信操作,将商户的信贷风险控制在较低的程度,从而能够实现日均100万左右的利息收入。其他电商,苏宁、腾讯、京东等,不管是自己开展小贷业务,还是和银行合作开发信贷产品,所利用的也无非是电商平台上的客户数据,因为这部分数据是开展类银行业务的征信的最好范本。

此外,P2P公司作为互联金融的重要类型,本质上也需要利用平台或者其他渠道的互联数据进行数据征信分析。P2P,简称人人贷,就是陌生人之间的上借贷,在不相识的人之间开展借贷业务,投资者就需要借助对借款人的数据分析来完成信用评估。目前国内的P2P公司还没有达到完全的上数据征信

,一方面是数据库不完善,各个平台之间数据库相对封闭,另一方面是中国的社会信用体制还不完善,存在很大程度上的道德冒险。

因此,P2P在国内的发展呈现出混乱,千差万别的现象,极有线上无担保的,也有线下担保的,既有纯中介的,也有债权债务转让的,既有做个人与个人的,也有做项目的,最大的问题是缺乏一个完善的,可靠的数据源进行数据征信分析。这也使得目前国内大多数P2P不得不走回银行信贷的老路:开展线下的资产抵押,债务等审核,以确定信用。而互联金融的最大竞争力在于数据分析和征信,P2P行业在这一方面亟待加强。

除了电商金融和P2P,数据征信还是互联金融的一种单独类别,国外就存在专门为互联公司提供数据征信服务的公司。其原理在于搜集数据源,或自我挖掘,或从其他平台购买,利用自身数据分析工具,开展数据分析,形成分析结果,并卖给需要这些征信数据公司。数据征信在信用数据积累相对比较完善的国家发展较快,在国内,由于数据库建设和各个平台之间的数据封闭,开展此项业务相对比较困难。央行目前就在逐渐放开对个人的数据征信查询,日前,央行宣布,9省市公民可以查询自己的个人征信,也是破例推动社会整体征信的表现。

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